探访“混合养老” | 做好“五篇大文章”（二）

编者按

2023年10月召开的中央金融工作会议提出，高质量发展是全面建设社会主(zhǔ)义现代化(huà)国家的首要任务，金(jīn)融要为经济社会发展提供高质量服务，要求做(zuò)好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。从今天(tiān)开始，《国际金融报》开设“做好‘五篇(piān)大文章(zhāng)’”专栏，撷取金融业和社(shè)会各界(jiè)共同探索做好“五篇大(dà)文章”的有益思考和行动案例，众人拾柴火焰高，期待您的(de)关注和参与(yǔ)。

专家估计(jì)，“十四(sì)五”期间，我国老年人口将超过3亿人，且75%的老年人(rén)群患有(yǒu)一种慢性病，20%的患有3种及以上慢性病。养老金融(róng)任重道(dào)远(yuǎn)，各种探索(suǒ)方兴未艾。本专栏(lán)今天聚焦一种融合居家养老、社区支持、机构参与于一体的(de)新型混(hùn)合养老模式。

暮春时(shí)节，阳光柔和温暖。

记者来到上海市静安区石门二路(lù)街道(dào)。“你们好！”92岁的孙爷爷，站在家门口欢迎我们，嗓音洪亮，精神矍(jué)铄。

几个月前，他还因为(wèi)心脏病(bìng)复发住院，出(chū)院后(hòu)需要康复(fù)治疗，他选择(zé)了“家床模式”。

“每周要去医院拿药(yào)，病情恶化还(hái)得赶紧送(sòng)医院，独居、高龄，又患有心(xīn)脏病的老人该怎(zěn)么办？”远在国外的女(nǚ)儿为老父亲的康复(fù)、照料问题犯难。

孙家的烦恼具有较大的社会(huì)普(pǔ)遍性。近两年，上海市政府已开始探索“家床”养老新模式，保险机构也纷纷(fēn)入场，多方参与，一(yī)种安心、安全(quán)的新型养老模式正在变成可(kě)能。

“老”问题：养老(lǎo)不愿离家

孙爷爷患有心脏病，时常心(xīn)绞痛发作(zuò)，几个月(yuè)前(qián)病情恶化住进(jìn)了医院。出(chū)院后，一系列康(kāng)复、照料问题让定居国外的女儿不(bù)知(zhī)如何是好。

其实，即使女儿(ér)在国内，也解决不了孙爷爷的难题，一是因为子女并不一定具有医学专业知识和能力，二是“养老不(bù)离家”是我们代代相传的传统观(guān)念，根深蒂固，很多老人即(jí)便生活能力在一点点失去，住在要爬楼梯的老公房(fáng)，也不想离开(kāi)生活了一辈子的家。

在(zài)精挑细选、多方考量后(hòu)，女(nǚ)儿最终为父亲(qīn)选择了“家床”服(fú)务。

“用‘家床’半年了，康复(fù)得很快，读书、看报(bào)、散步、锻炼，每天(tiān)都很(hěn)充实(shí)。家里还装了监控，定居国外的女儿(ér)随时都可以看到我，她很放心。”孙爷爷笑得很开心(xīn)。

孙爷爷开心地与记者(zhě)交谈（罗葛妹/摄）

所(suǒ)谓“家床”，指的是家(jiā)庭照护(hù)床位服务，就是把养老院的(de)床(chuáng)位和服务搬到(dào)老人(rén)家(jiā)中。上海自2019年开始探(tàn)索“家床(chuáng)”养(yǎng)老(lǎo)新模式，并于2020年起在黄浦区、静安区等中心城区正(zhèng)式试点。孙爷爷所在的(de)石门二路街道，已完成“家(jiā)床(chuáng)”建设近800张(zhāng)，在整个上海，这个数字已超3000。

为孙爷爷提供服务(wù)的是福苑养老的专业“家床”照护团队，针对孙爷爷高龄、独居，又有基础心脏疾病的情况，“家床”照护经理给孙(sūn)爷爷制定了(le)专(zhuān)属的照护计(jì)划，安排了(le)24小(xiǎo)时家庭照护师(shī)，为他提供日常的生活照护和康复护理。做(zuò)饭、打扫卫生、擦身、洗漱、夜间(jiān)如(rú)厕、配药、陪诊、测量(liàng)生命体征、手法按摩(mó)等都是照(zhào)护师(shī)的(de)工(gōng)作范围。

孙爷爷正在享受“家床”服务（资料图片）

照护师(shī)背后(hòu)，还(hái)有包括医护人员在内的一个家庭照(zhào)护团队，他们定期上门做日常的血(xuè)压、血糖(táng)、血氧等指标检测，另(lìng)外还有专属(shǔ)管家随(suí)时关注老(lǎo)人各方面的情况和需求。

床仍在家里，服(fú)务候在家外，是这种模式(shì)的典型特征(zhēng)。

推广难：成本高是个问(wèn)题

“家床”在试点过程中赢得了老人及家属的认(rèn)可，这更加坚定了上海应对人口老龄化的信心和决(jué)心。2023年10月，上海市民政局等联合出台《关于积极推动本(běn)市家庭照护床位规范发展的实施意见》，将“家床”推广(guǎng)至全市，并明(míng)确要求到2025年，全市家庭照护床(chuáng)位新增服务对象8000人。

这意(yì)味(wèi)着(zhe)“家床”模(mó)式有一定前景，但推广起来却不(bù)容易。

静安区民政局(jú)养(yǎng)老(lǎo)服(fú)务科吕晴提出了一连串的思考，“家床”作为一项市场(chǎng)化项目(mù)，当自(zì)费比例有(yǒu)所增加时，如何让更多(duō)老人和家庭愿意为养老服务(wù)买单？如(rú)何降低运营成本，提高养老机构的积(jī)极性，将“家床”服务做得更专业，同时让更多老(lǎo)年(nián)人买得起？未来(lái)又如何探索可持续模式？这些都是需要解决的(de)问题。

静(jìng)安(ān)区石门二路街道综合为老服务(wù)中心主任张钧给记者算了一笔账：目前找一位住家保姆阿姨，每月至少要5000元(yuán)，可以满(mǎn)足居室打扫、烧饭烧菜的需求，但如果要(yào)照护老年人，特别是术(shù)后(hòu)出院需要康复照护服(fú)务的老(lǎo)年人，专业度肯定不够，七八千元也(yě)未必能找到(dào)满意(yì)的。

石门二路街道综合为老(lǎo)服务中(zhōng)心（罗葛妹/摄）

如果入住中(zhōng)心城区的养老机构，平均每月费用也要(yào)7000元左右。“家床(chuáng)”把养老机构可以提供的专业服务送到家(jiā)，除了(le)一名照护师外，还有护(hù)士、康复师、陪诊师、陪行师等团队(duì)提(tí)供脑卒中、骨折等疾病的院后康复照护服(fú)务，收费基本与(yǔ)入住养老机构持平。但(dàn)大家对“家床”仍处在接受过程中，老(lǎo)年人和家庭的消费观念还没建立(lì)，消费能力尚不足。据(jù)透露，静安区签约“家床”纯(chún)自费的老人(rén)累计(jì)不足50名。

另(lìng)一家养老服务机构内部人员坦言，现阶段“家床”服务机构规模(mó)化受限，运营成本偏高，估(gū)算下来，至少要做(zuò)到1500户的(de)规模，才能实现良性循环。“很期待有更强支付能力的保险机构加入，让更多家庭(tíng)享受到居家(jiā)养老服务”。

新(xīn)解法：“保险+服务”受期待

当前，我国的养老模式已形成“9073”格局（即90%左右的老年人偏好居家养老，7%左右的老年人依托(tuō)社区支持养(yǎng)老，3%的老年人入(rù)住机构(gòu)养老），居家养老(lǎo)成(chéng)为国内老人的主流养老选择。孙(sūn)爷爷本质上是属于90%之列，同时引入社(shè)区支持和机构参与的成份，是(shì)一种(zhǒng)新型的养老(lǎo)模式深(shēn)化探索。记者称之为混合(hé)养(yǎng)老新模式，这(zhè)种(zhǒng)模式的(de)特点是“混合”，那么，是否(fǒu)有更多的力量“混合”进来(lái)呢？据了解，一些养老(lǎo)金融机(jī)构也在积极(jí)探索。

上海的“家床”模式主(zhǔ)要依赖于上(shàng)海本地的社区资源整合和政府的政策支持，重点服务上海本地老人。

无(wú)独有偶，近两年来，作为养老服(fú)务重要支付(fù)方之一，嗅觉(jué)敏锐的商(shāng)业保(bǎo)险公司也已(yǐ)争相入局(jú)，探索以轻资产模式为主的居家养老(lǎo)领域，路径多样化，包括“保险+服务”、长护险(xiǎn)、投资护理机构等(děng)。

中国平安最早开始(shǐ)探索，于2022年3月1日推出居家(jiā)养老服务体系，同年9月23日推出居家(jiā)养(yǎng)老服务品牌(pái)“平(píng)安管家”，以三(sān)位一体的智能管(guǎn)家(jiā)、生活管家、医生管家为核心，为长(zhǎng)者提供一站式居家养老建议解决方案。截至目(mù)前，该服务已覆盖全国60余城，超10万名客户获得居家养老服务资格，其中上海地区有约8000名(míng)居家养老(lǎo)客户。

去年，中国(guó)太保寿险联合太医管家推出了长者智慧居家养(yǎng)老解决方案“百岁居”，规(guī)划包括安全(quán)管家、就医管家、照护管(guǎn)家在内的(de)多方(fāng)位服务体系。截至2023年底，“百岁居”已覆盖全国60个(gè)城市，并在上海、北京、成都、青岛(dǎo)、苏州等33个城市设立线(xiàn)下体验中心(xīn)。其(qí)中，上海地区已(yǐ)激活14套“百岁居”居(jū)家养老服务(wù)，有3户家庭已(yǐ)完成智能安全设备的(de)安装。

中(zhōng)国人寿推出的(de)“暖心居”、友(yǒu)邦保险的康(kāng)养管家、阳(yáng)光人寿的“阳光孝无忧”、大家保险的(de)“居家安养”等(děng)，都是业(yè)内知名的居家养老品牌。据记者不完(wán)全统计，已有超过20家险企(qǐ)正在探索(suǒ)、布局居家养老新赛道。

与上海“家床”养老模式相(xiāng)比，险企在服务内容、覆盖广度与深度、资源和技术(shù)支持等方面各有(yǒu)侧重点(diǎn)。以中国太保“百岁(suì)居”为例(lì)，其服务体系涵(hán)盖了从日常照护到紧急救援、从健康管理到精(jīng)神关(guān)爱等多个层(céng)面，通过专业团队和数字化(huà)平台实现(xiàn)服务的精细化(huà)、个性化；上海“家床”模式则主要关4月29日央行开展20亿元7天期逆回购操作注医疗护理、生活照料等核心服务。

再比如，“百岁居”依托中国太保的强大资源整合能力和科技应用，能够提供覆盖(gài)全国的健康(kāng)就医(yī)和照(zhào)护服(fú)务。

保险公司的另一个天然优势在于，其养(yǎng)老保险产品客户与居家养老服(fú)务(wù)的目标客群一致，同时积累了大量具有(yǒu)支付能力(lì)的老(lǎo)年人群。

我国(guó)的探(tàn)索不是孤例。北京(jīng)大学中国保险与(yǔ)社会保(bǎo)障研究(jiū)中心朱(zhū)俊生(shēng)教授评论说，随(suí)着全球主要经济体的人口老龄化程度逐渐加深(shēn)，护理服(fú)务的需求增长迅速，美(měi)国、日本等国家的护(hù)理服(fú)务正从机构护理向入家护理转变(b4月29日央行开展20亿元7天期逆回购操作iàn)，这将是全球(qiú)大(dà)趋势。

新赛(sài)道：“长坡薄雪”

对很(hěn)多老(lǎo)客户(hù)来(lái)说(shuō)，其对保险产品的(de)需求(qiú)已不满足于只是资金给付(fù)。保险公司(sī)把(bǎ)居家养(yǎng)老服(fú)务作为自己保险金融产品的增值项，希望(wàng)能够(gòu)满足客户多层次需求，打造差异化(huà)竞争力，进而也能(néng)促进保险主业发展。

艾瑞咨询发布的《中国商业养老服务市场发展研究报告(gào)》认为，短期来看，居家(jiā)及社区养老市场将步入爆发性增长阶段，预计(jì)在2026年居家养老赛道规模可突破500亿元，商业(yè)养老市场整体规模可突破2000亿元。

中国平安人寿有关负责人告诉记者，近(jìn)年来国家(jiā)出台多项政策支持养老产业发展，关注养老(lǎo)服务体系，是居家养老市场迎来(lái)井喷的基础。2022年(nián)2月(yuè)，国务院发布(bù)的《“十四五”国家老龄(líng)事业(yè)发展和养老服务体系规划》明(míng)确(què)提出，“要引导商业保险机构加快研究(jiū)开(kāi)发(fā)适合(hé)居家护理、社区(qū)护理(lǐ)、机构护理(lǐ)等多(duō)样化护理需求的产品”。2023年9月(yuè)，国务院发布《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，又(yòu)提出“支持保险服务多(duō)样化养老需(xū)求”。

另外，人口老龄化程度(dù)加(jiā)深，不断催生出(chū)多层次多(duō)样化的养老需求；居民生活水平(píng)与财富积累的逐(zhú)步提升，也提高了居民的养老服务支付(fù)能力。当然，也(yě)与多元服务机构的积(jī)极参与有着密(mì)切关系，目前覆盖各场景的养老服务(wù)注册机构(gòu)共(gòng)计3万余家，市场整体服务供给水平逐步提升。

居家养老(lǎo)是(shì)一个(gè)潜力巨大的蓝海赛道，也是一个“长坡薄雪”的赛(sài)道。平安人寿上述负责(zé)人直言，我国居家养老市场供应(yīng)商众多，服(fú)务较零散，服务质(zhì)量(liàng)参差不齐，服务专(zhuān)业(yè)人才(cái)存(cún)在较大缺口。整体而言，服(fú)务供给与群众(zhòng)多样化、差异化的(de)需求存在一定(dìng)差距，服务内(nèi)涵也需要进一步丰富(fù)和拓展。

“险企在居家养老服务市场的竞(jìng)争，核心还是资源整合能力的比(bǐ)拼。”朱俊生补充指出，由于自(zì)建服务团队(duì)需要较(jiào)大(dà)的人力成(chéng)本，险企普遍与第三方供应商合作。险企负责整合客户居家(jiā)养老(lǎo)需求，再由匹配的供应商为客户提供上门(mén)服(fú)务，服务品质、质量管控显(xiǎn)得特别(bié)重要(yào)。

“保险(xiǎn)公(gōng)司要想在这一市场中成(chéng)功，需(xū)精准把握市场需求，充(chōng)分利用自身优(yōu)势，不断创新服务(wù)模(mó)式，提升服务质量，同时妥善应对风险，积(jī)极(jí)寻求(qiú)政策支持，以实现社(shè)会效益(yì)与经济(jì)效益的双重目标。”中国太保有(yǒu)关负(fù)责人补充道。

记者：罗葛妹(mèi)

编(biān)辑：姚惠(huì)

责(zé)任编4月29日央行开展20亿元7天期逆回购操作辑(jí)：毕丹(dān)丹

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