支付行业将迎重要监管细则“金融消保”正刻入机构基因

4月(yuè)22日，中国(guó)人民银行(xíng)就《非银行支付机构监督管理(lǐ)条例实施细(xì)则（征求意见稿）》（以下简称《实施细则》）向(xiàng)社会公开征求意见(jiàn)。意见反馈截止时(shí)间为2024年5月(yuè)22日。

《实施细则》细化了去(qù)年12月(yuè)发布的《非银(yín)行支付机构监督(dū)管理条例(lì)》（以下简(jiǎn)称《条例》）有关规定，推动支付机构行政许可工作公开透明、流程规范，确保新旧支付业务分类方式平稳过渡，细化用户权益保障机(jī)制，对用户资料和(hé)交易记录保管时限、收费(fèi)调整等提出明确要求。

细化注册资本要求

加强对非银行支付机构的监管是(shì)支付监管体系的(de)重要组成手里还有这些人民币？多地发布，快去兑换部分。截至去(qù)年(nián)末，全国支(zhī)付机构年交(jiāo)易量超1万(wàn)亿笔、金额(é)近400万亿元，分别占全国电子支付业务总量的约八成和(hé)一成，服(fú)务超10亿个人和数千(qiān)万商户(hù)。

注册(cè)资本方面，根据(jù)此(cǐ)前《条例》规定，设立非银行(xíng)支(zhī)付机构的(de)注册资本最低限额(é)为人民(mín)币(bì)1亿(yì)元，且应当为(wèi)实缴货币资本。目前，184家持(chí)牌支付机构中，约有超30家(jiā)支付(fù)机构未满足实缴资(zī)本1亿元的监管要求，包括北京和卡支付科技有限(xiàn)公司、江苏爱心消(xiāo)费支付服务有限(xiàn)公(gōng)司等(děng)。

此次《实施细则》对“注册资本要(yào)求”做(zuò)出(chū)了(le)详细解释(shì)，并(bìng)按相关规则注册资本需要附加提高。比(bǐ)如(rú)，仅在住所(suǒ)所在地从事本实(shí)施细则第五(wǔ)十七条规定的(de)支付交(jiāo)易处理Ⅰ类业务的，注册资本最低限(xiàn)额(é)无需附加(jiā)手里还有这些人民币？多地发布，快去兑换。经营地域范围在其住所(suǒ)所在地以外每增加1个(gè)省、自(zì)治区(qū)、直辖市的，注册资本最低限额附加值增加人民币(bì)500万元。经营地域范围超过20个省、自治区、直辖市的，注(zhù)册资本最(zuì)低限额附加值为人民币1亿元。

“《实施细则》对(duì)支付机构注册资本金并没有‘一刀(dāo)切’，而是根据业务范(fàn)围、牌照类型(xíng)和地域范围做(zuò)出细化，机构针对(duì)自己(jǐ)实际情况(kuàng)以(yǐ)及各业务类型风险对应调整，这符合行(xíng)业(yè)发展规(guī)律及机构诉求。同时，也意(yì)味(wèi)着(zhe)未来(lái)业务规模越大的支付(fù)机构，需(xū)要的(de)注册资本金投入就越多。”博通咨询金(jīn)融行(xíng)业首(shǒu)席分析师王蓬博对《证券日报》记者分析道。

今年3月份(fèn)，央行官网(wǎng)更新非(fēi)银行支付机构重(zhòng)大事项变(biàn)更许可信息显示，央(yāng)行同意财付通支付科技有限公司(sī)（以下简(jiǎn)称“财(cái)付通”）增加注册资本至153亿元。财付通为微信支(zhī)付、QQ钱包的运(yùn)营(yíng)主体。微信支付、QQ钱包所需的(de)支付牌(pái)照和(hé)银行通道的技术支持均由财付(fù)通提供(gōng)。

“对照《实施细则》相关规定来看，不难理解此前财付(fù)通的增资动作。总体(tǐ)来看(kàn)，支付机构(gòu)违规(guī)成本和安(ān)全(quán)性都大幅度提升。”王蓬博说(shuō)。

冰鉴(jiàn)科技研究员王诗强对《证券日报》记者表示：“《实施细则》提高了支付机构的申请(qǐng)门(mén)槛，并进一步明确了控股股东定义，压实了(le)控(kòng)股股(gǔ)东的责任。这有利(lì)于净化支付行业(yè)，防患于未然，促进行业健康(kāng)发展。”

设置充足过渡期

《实施细则》强调，《条例》施行(xíng)前已按照有关规定设立的非(fēi)银行支付机构，应当在过渡期结束(shù)前达到《条例》及《实施细则》关于非(fēi)银行支付机构设立条件以及净资(zī)产与备(bèi)付金日均(jūn)余额(é)比例的规定，过渡期结束达不到(dào)规定的，应当(dāng)终(zhōng)止支付业务。而过(guò)渡期为(wèi)《实(shí)施细则(zé)》施行日至(zhì)其支付(fù)业务(wù)许可证有效期截止(zhǐ)日(rì)，过(guò)渡期不满12个月的，按12个月计。

以支付业务(wù)许(xǔ)可证换证为(wèi)例，到今年7月份，将有部分支付机(jī)构面临支付业务许(xǔ)可(kě)证换(huàn)证。比(bǐ)如，山东运(yùn)达电子商(shāng)务有限公司、广州合利宝(bǎo)支付科技有限公司等(děng)机(jī)构的支付(fù)牌照有效期至2024年(nián)7月9日，

“《实施细则》设置了(le)充足过渡期(qī)，并考虑(lǜ)了相应的平滑过渡(dù)方案，不会对支付机构业(yè)务连续性和用户体验产(chǎn)生影响，确保支付行业健康发展。”中国（上海）自贸区研究院金融研究(jiū)室主(zhǔ)任刘斌(bīn)对《证券日报》记者称(chēng)。

此外(wài)，《实施细(xì)则》细化了用户权益保障机制、收费调整应提前30日公示(shì)等要(yào)求，并明(míng)确用(yòng)户(hù)资料和(hé)交易记录保(bǎo)管时限。

刘斌认为，《实施细则(zé)》贯彻(chè)了“平稳过渡”原则，并向(xiàng)机构提出了适(shì)度的要求，未来支付行业将迈向高(gāo)质(zhì)量发展阶段。

“《实施细则》对支付机构相(xiāng)关规定细化调整(zhěng)的(de)同(tóng)时，金融消(xiāo)保正刻入机(jī)构基因。”在王蓬博看来，《实施细则》细(xì)化机构对用户权(quán)益保障机制，比如收费调整公示要求等。建(jiàn)议支付机构从内部多方面完善相关制(zhì)度。

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