超六成消费者每年花8000元购买保险，这类群体更爱购买储蓄险

2023年保险(xiǎn)业迎来复苏浪潮，重大疾(jí)病险是最热门产品，未来计划新签率 前三(sān)的产品为惠民保、商业养老险和家庭财产险。4月23日，清华五道口金融学院中国保险与养(yǎng)老金研(yán)究中心发布的《2023年中国(guó)互联网保险消费者(zhě)洞察报告》（以下简称《报告》）提到。

《报告》预(yù)计(jì)，保险消费将(jiāng)进一步复苏，超六成消(xiāo)费者(zhě)年保费预算(suàn)在(zài)8000元以上(shàng)。未来线(xiàn)上各渠道会(huì)有明显的增长(zhǎng)，线(xiàn)上渠(qú)道或将反超线下(xià)渠道。

原中国保险监督管(guǎn)理委员会副主席周延礼表(biǎo)示，面对未来保险行业的新局(jú)和新机，互联(lián)网(wǎng)保险应站在潮头，加大产品(pǐn)和服务(wù)创(chuàng)新(xīn)，积极探索大模型等新技术的创新应 用。

储蓄与养老产品受欢迎

受利率下行的影响，保险(xiǎn)长期锁息的确定性保障优势彰显，成为消费者财富(fù)管理的压舱石(shí)，未来储蓄型保险备受 青睐。

《报告》显示在(zài)2023年(nián)新签保险产品中，储蓄 型保险排名第六；在计划购险中，储蓄型保(bǎo)险排(pái)名上升至第四(sì)，有较大增长空(kōng)间。当前“三高”人群是(shì)储蓄型(xíng)保险的购买主力，未来将向小(xiǎo)康收入(rù)、低线城市(shì)的年轻人群(qún)拓展。而收益稳健，是消费者在购买储蓄我国专家当选ISO汽车感知传感器工作组召集人
型保险时最看重的因素。

报告数据显示，2023年(nián)半数消费者
家庭年保费支出在8000元(yuán)以上，各收入群(qún)体在(zài)“高保费(fèi)”上的占比相交2022年均有所增(zēng)加(jiā)。未(wèi)来，保(bǎo)险消费将进一(yī)步复苏，超六成消费者保费预算在8000元以上，收入(rù)越
高，保费预算越高，其(qí)中超四成的高收入(rù)人群未来1年的家(jiā)庭保费预算在20000元以上。

“在本次调(diào)查中，有超六成消费者未来(lái)一年家(jiā)庭年保(bǎo)费预算在8000元以上，较过(guò)去一年预算更高。购险人群也逐渐向小康收入和三线城市人群拓展，下沉市场潜力巨(jù)大”，清华大学金融科技研究院副(fù)院长魏晨(chén)阳表(biǎo)示，随着投资者信心(xīn)恢(huī)复(fù)，居民预防性储蓄或将逐(zhú)步释放(fàng)，避险类(lèi)资产如人身(shēn)险有望持续回暖，作为长期财富(fù)管理手段的储蓄属性保险，亦(yì)有较大增长空间(jiān)。

老龄化加剧令社会保障(zhàng)体系承压，消费者的养老焦虑带动(dòng)了商业养老险和长期
护理险的购买热情。

《报(bào)告》显示，商业养老险在未来计划购(gòu)买的险种中，排名第二。当前商业养(yǎng)老(lǎo)险购买的主力军，仍为高(gāo)收入的中(zhōng)年人群；但在未来1-2 年内，20-30岁(suì)的年轻人计划购(gòu)买商业养(yǎng)老保险的比例最高，养老焦(jiāo)虑开始呈年轻化趋(qū)势。

中(zhōng)老年人的护理需求增长明显，当前(qián)高收入的中老年(nián)人(rén)群更偏好长期护理保险，未来预计(jì)更多三线(xiàn)及以下的中高收(shōu)入群体会(huì)选择购买(mǎi)。保(bǎo)险行业应加快探索“适老化”产品服务的创新，丰富针(zhēn)对老年人群的产品供给，提高老年人的保 障(zhàng)广度和深度。

不(bù)过，我国养老保险供给仍显不足。清华(huá)五道口保险中心原研究(jiū)负责人朱俊(jùn)生(shēng)表(biǎo)示(shì)，行业要(yào)积极拓展老(lǎo)年保险市(shì)场，提供(gōng)包括养老、健康在内的全(quán)面保(bǎo)障和服务。首先，充
分发挥保险业长期确定性保障、分散长寿风险等优势，提升长期养老资金的投资收益率，积极参与养老金(jīn)融市场；其次，全面拓展老年(nián)带病体医疗险，为老年(nián)人群体提供保障；第三，推动(dòng)产品与(yǔ)服务(wù)结合，促进构建“医、药、险”融合的养老服务体系，推动“健康险+健康管理”；第四，秉持全生命周期理念应(yīng)对人口老龄化(huà)。

大模型赋能 保险业

2023年，以ChatGPT为代表的生(shēng)成式(shì)大模型突破(pò)性的(de)发(fā)展为AI技(jì)术的落地提供了广阔的想象空间。保险业作(zuò)为数据密集的(de)行业，天生就有AI智(zhì)能化的潜质，因此大模型如(rú)何(hé)对保险业赋能格外令(lìng)人关注。

《报告》调研发现，在消(xiāo)费者(zhě)购险最(zuì)看重(zhòng)的因素中，46%的受访者选(xuǎn)择了“保司/平台有实力”和“理赔简单，赔付时间短”。“担心理赔困难或被拒(jù)”（50%）和“保险条款看不懂”（39%），是消费者近两年(nián)最核心(xīn)的困扰。显然，理赔环节对(duì)于互(hù)联(lián)网保(bǎo)险消费者的购险决策非常重要 ，而智(zhì)能化(huà)理赔正在缓解这一困扰。

周延礼认为，保险业应积极探索大模型等新技术的(de)创新应用，加速推进保险业数字化(huà)和智能化发展。“理赔是消费者最(zuì)为关注的环节，要积极应用保险科技为(wèi)消费者带来(lái)更优质、更便捷的(de)线上化理赔(péi)体验。”

在元保集团创始(shǐ)人兼CEO方锐看来，2024年，AI大模型将在(zài)中(zhōng)国保险行业加速落地实践。未来，“人工+大模型服务”的模式，将有望(wàng)改(gǎi)变保险难(nán)懂、难(nán)投、难赔的印(yìn)象，提升大众对保(bǎo)险的接受度，进(jìn)而提升保险 的普及度。<我国专家当选ISO汽车感知传感器工作组召集人/p>

“从长期来看，我们一直想通过大模型打(dǎ)造一个直接对客(kè)的机器人。”阳光保险集团人工智能首席科学(xué)家杜新凯透露，基(jī)于大模(mó)型的机(jī)器人具备直接对客的能力后(hòu)，有可能新的销售渠道就会出现。

不过，杜新凯同时认为，对大模型技术 既(jì)要积极(jí)拥抱，也不能盲目乐(lè)观，不要觉得大模(mó)型是万能的。

他表示，在保险场景上(shàng)应用大(dà)模型，数据基础工作做得(dé)扎不(bù)扎实、能否从客户拿(ná)到反馈形成(chéng)反馈机制、投产(chǎn)品的逻辑等都需要想清楚。“现(xiàn)在有(yǒu)一种说法是，大模型的应用，在外围投入(rù)和大模型本身上的投入是3:1的关系，但是可(kě)能很多人只关注了1，但 是没有关注外围的3，这(zhè)可能(néng)是保险行业在应用大模型(xíng)的时候需要格外注意的。”

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