财(cái)联社4月21日讯（记者 王宏）财(cái)联社记(jì)者从业内获悉，近期监管部门(mén)正陆续(xù)召集相关保险公司开(kāi)会，主要(yào)内容是进(jìn)行窗口指导，要(yào)求寿险(xiǎn)公司(sī)调整新开(kāi)发(fā)产(chǎn)品的定价利(lì)率，控制利差损，要求新开发产品(pǐn)的(de)定(dìng)价利率从3.5％降(jiàng)到3.0％。主要思想是(shì)市场(chǎng)有效，监管有(yǒu)为，主体调节(jié)在(zài)先，控制节奏，实现软(ruǎn)着(zhe)陆。

　　新(xīn)开发产品定(dìng)价利(lì)率或从3.5％降到3.0％

　　财(cái)联社记(jì)者获悉，近日(rì)监管(guǎn)部门陆续召集了多(duō)家寿险公司开(kāi)会(huì)，以窗口(kǒu)指(zhǐ)导(dǎo)的(de)名义，要(yào)求公司调整产品利(lì)率，控制利差损。

　　据悉，监管要求险企(qǐ)新开发产品的定价利率从3.5％降到3.0％。此次调整(zhěng)的主要(yào)思路(lù)是(shì)市场有效，监管(guǎn)有为，主体(tǐ)调节在先，控制节奏，实现软(ruǎn)着陆。

　　这次调整是(shì)不久前监管(guǎn)召集险(xiǎn)企进行(xíng)调(diào)研会的后续。3月21日财联社记者曾报道(dào)，为引(yǐn)导人身险业(yè)降低(dī)负债(zhài)成本，加强行业(yè)负(fù)债质量(liàng)管(guǎn)理，银保监会(huì)人身险部组织保险行业(yè)协会(huì)以(yǐ)及多家(jiā)保险公司开(kāi)展调研。将重点调研普通险预定利率分布、分(fēn)红险预定利率(lǜ)和分红水平(píng)等(děng)公司负债成本情(qíng)况，以及(jí)降低(dī)责任准备金评(píng)估利(lì)率对公司和行业的影响，包括(kuò)对新产品(pǐn)定价、存量(liàng)业务退保(bǎo)、销售行(xíng)为(wèi)、市场竞争分析变化(huà)等(děng)的影响。

　　随后据报道，监(jiān)管在北京、南京、武汉三地召开座谈会(huì)。其中，北(běi)京参会的保险公司(sī)包括(kuò)中国人寿、新华人寿、阳光人寿、中邮人寿(shòu)等；南京参(cān)会的保(bǎo)险公司(sī)有太保寿险(xiǎn)、工银安盛(shèng)人寿、安联人寿、中韩人寿等；武(wǔ)汉参会的保险公(gōng)司有合众人(rén)寿、国富人寿、国华人(rén)寿等(děng)。

　　据当时(shí)参会的一位总精(jīng)算师表示(shì)，各险企基本就(jiù)降低责任准备金评估利率达(dá)成共识(shí)，有公司建议分阶段调整，比(bǐ)如普通型长期年金的(de)责任准备(bèi)金评估利率目前为年复利(lì)3.5％，可以(yǐ)先(xiān)降到3％，以后再动态调整。具体的调(diào)整方案还有(yǒu)待监管研究后(hòu)出台。

　　有保(bǎo)险公司业内人士(shì)对财联社记者表(biǎo)示：“已经准备(bèi)好(hǎo)利率3.0的产品了”。也有业内人士对财联社记者表示(shì)，此次主要(yào)涉及新(xīn)开发产品的定价利率，以往的产品不受影响，行业(yè)“炒停售”难以避免。

　　下调预定利率避免(miǎn)利(lì)差损风(fēng)险

　　平安非银(yín)团队表示，我国险企资产配(pèi)置风格(gé)稳(wěn)健，债券投资比佳明运动手表是哪个国家的 佳明手表属于什么档次(bǐ)例(lì)稳步提升(shēng)，其他资产(chǎn)以非(fēi)标资产为主、投资比例(lì)持续回落，股票(piào)和基金投(tóu)资佳明运动手表是哪个国家的 佳明手表属于什么档次比(bǐ)例基(jī)本稳(wěn)定。2018年以来(lái)，主要(yào)券种(zhǒng)长端(duān)利率(lǜ)中枢(shū)下行，长久期债券和优质非标资产(chǎn)供给(gěi)有(yǒu)限，保险固收类资产配置面临挑战(zhàn)。同(tóng)时(shí)，权益市场波动(dòng)率(lǜ)较大、对投(tóu)资(zī)收益率(lǜ)影(yǐng)响较大(dà)。近年监(jiān)管(guǎn)按产品类型调(diào)整评估利率、防(fáng)范化解利差损(sǔn)风险。2023年3月银保监会(huì)召(zhào)开座(zuò)谈会，各险企已(yǐ)就降低责任准备金评估利率达成共识。

　　东(dōng)吴证券非银团队此前曾(céng)表(biǎo)示，短期来看，引导降低负债成(chéng)本(běn)将大(dà)幅刺激产品销售，老产品停售炒作难以避免。中期(qī)来(lái)看，预定利(lì)率跟随评(píng)估利(lì)率下行，保(bǎo)险公司分红险(xiǎn)占比(bǐ)提升，有望(wàng)缓解人身险公(gōng)司刚性负(fù)债(zhài)成(chéng)本(běn)压力，寿险产品(pǐn)本身保本(běn)属性有望进一步强化。

　　实际上，监管历史上有过多次调整评(píng)估(gū)利率的行(xíng)动。据悉(xī)，1992年(nián)到1996年间，保险公司(sī)为了和银(yín)行竞争，长期保险的(de)预(yù)定利率均在8％以上(shàng)。考虑到利(lì)差损风(fēng)险，1999年，原保监(jiān)会下发(fā)《关于调整寿险保单预定利率的紧(jǐn)急(jí)通知》，全(quán)面叫停高预定利率产品(pǐn)，强制寿险公司将寿险保单的(de)预定(dìng)利率调整为不(bù)超(chāo)过年(nián)复利2.5％。

　　此外，从全球市场来看(kàn)，美国在20世纪80年(nián)代，日本在20世(shì)纪(jì)90年(nián)代(dài)末都曾面(miàn)临(lín)利差损风(fēng)险。1970年(nián)左右，美国(guó)寿险业(yè)竞争激烈(liè)，为提高(gāo)竞争力，险企销售大(dà)量(liàng)高(gāo)负债成本、低利(lì)润产品(pǐn)。1980年左右，利(lì)率下行，投(tóu)资承压(yā)，据美国审计总署(shǔ)统(tǒng)计，1975年-1990年间(jiān)共有176家(jiā)人寿和(hé)健康保险公司破产，其中80％发生在(zài)1982年以后，主要系险企销售大量对利率敏感(gǎn)的(de)低利润(rùn)产(chǎn)品；同(tóng)时市场(chǎng)压力致使投资端面临(lín)亏损。

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　　平安非银团队(duì)表(biǎo)示(shì)，参考(kǎo)海外(wài)，低利率环境下，负债端主要通过调整(zhěng)寿险产(chǎn)品结构、下调预定(dìng)利率的方式来避免利(lì)差损风险。近年来，我国长(zhǎng)端利率(lǜ)地位震荡、权益市场波动加剧，寿险行(xíng)业面临着潜(qián)在的利(lì)差(chà)损风险(xiǎn)、险企利(lì)润承压(yā)。保险监管(guǎn)趋严(yán)，通(tōng)过发(fā)布产品负(fù)面清单、下(xià)调(diào)演(yǎn)示利(lì)率、分产品(pǐn)调整(zhěng)评(píng)估利(lì)率等(děng)降低(dī)负债端(duān)成(chéng)本(běn)。

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